1.商业银行应如何加大对小微企业金融服务力度
中小微企业是国民经济的生力军。
在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，发挥着极为重要的作用不容忽视，“据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。”银行业金融机构应该充分认识到中小微企业的重要性。
改变对中小微企业认识不足及态度，多策并举，多管齐下，不断提高小微企业的金融服务水平，从根本上缓解小微企业融资难的难题，全力支持小微企业良性发展。 大力发展中小型金融机构 中小微企业与本地中小银行建立长期稳定的银企关系，并由这家中小银行向其提供全面的金融服务，包括基本结算及存贷款服务，是理论上最优的中小微企业融资模式。
大力发展市场定位更加明确的中小银行是解决小型、微型企业融资难最有效的办法。从实证分析结果看，市场定位更加明确的城商银行和农村金融机构小型和微型企业贷款效率普遍较高，它们机构点多面广，具有信息、成本、管理等优势，与小微企业更加“门当户对”。
既能增加小微企业金融服务的有效供给，又能提高小微企业金融服务的竞争性。因此，直接设立市场定位为小型、微型企业的中小银行机构可以有效提升银行机构服务小微企业工作效率。
完善对中小微企业融资机制，建立适合中小微企业的信用等级、评估制度，解决中小微企业授信过程中出现的问题，建立和完善与中小微企业发展相适应的融资模式，合理调整信贷投向，充分发挥地方中小金融机构支持中小微企业的主渠道作用，突出支持地方重点中小微企业。 改进小微企业信贷管理机制，提高风险控制能力 完善风险管理机制，提高风险控制能力，加强内部控制和信息化建设，提高专业人员素质，最大限度地降低贷款风险。
一是建立约束与激励相统一的信贷管理机制，促进银行贷款营销的积极性，改善金融服务，加大对中小微企业的支持力度。强化贷款责任制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确客户经理的责任，同时建立贷款激励机制，提高客户经理发放贷款的积极性。
加强对客户经理的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质过硬的客户经理队伍。 二是严格按照中小微企业贷款的规定程序办理和发放贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，按规定要求办理。
三是改进和建立适合中小微企业的信贷管理及审批机制，在有效控制风险的前提下，合理下放中小微企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满足多元化、个性化资金需求。
建立适合中小微企业业务开展的信贷制度、风险管控制度和激励考核制度，保证中小微企业信贷业务的健康发展。加快产品及担保方式创新，针对不同行业、不同区域和处于不同生命周期的中小微企业，加大金融创新力度。
四是确定对中小微企业贷款的合理比例，避免贷款过度向大企业、大项目集中，防止增加信贷风险。 五是加强对中小微企业贷款后的监督，定时检查中小企业的财务报表，掌握企业的资金运用情况，对有多个户头的中小微企业，各银行之间应加强联系与协作，减少逃废银行债务现象的发生。
六是加强对中小微企业所有者的约束，为了避免企业所有者逃废银行的债务，可以要求所有者以个人家庭财产作为抵押物品。 发展对中小微企业的金融服务 发展对中小微企业的金融服务不仅仅是银行的社会责任，更是银行寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。
银行要加强对中小微企业的融资营销服务，主动参与所在区域政府的产业规划，加强与企业主管部门的沟通形成良好的关系，取得营销优质客户的先机和相关行业优势客户资源的源头，锁定目标优质客户。借助政府出台与贷款相关的各种补贴、贴息、损失承担政策，可以促使企业按月还款提高企业守信意识。
由于种种原因，不少银行只对大中型和行业重点骨干企业开展主动的营销服务，对中小微企业往往坐等上门，为此失去了不少潜在的优质中小微企业客户。 因此，银行要主动挖掘中小微企业市场的潜力，制订并落实资金营销计划，主动寻找、选择和培养客户，满足产品有市场、有效益、守信用的中小微企业的贷款需求。
处理好与工商、税务、海关的关系，取得能够反映企业经营状况、盈利状况的第一手资料。例如，税单、报关单、进出口业务量等，更加有利于优质客户的识别和判断。
行业协会或商会是银行拓展目标客户的最有效渠道之一。银行以特别会员身份参与活动，既能了解行业最新的动态及发展趋势，又能广泛地宣传银行的产品和服务。
注重大客户上下游的供应链中小微企业的分析，满足成长型中小微企业的融资需求。 建立专门的中小微企业信用评价体系 银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持。
银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持；对暂时盈利能力较差，但市场反应敏感的中小微企业，在审查企业贷款条件时，应把。
2.丰富和创新小微企业金融服务方式的重点有哪些
丰富和创新小微企业金融服务方式的重点是，增强服务功能、转变服务方式、创新服务产品。
各银行业金融机构要增强支小助微的服务理念，勿以客小而不帮，勿以利小而不为，要懂得薄利多销、积少成多、积善成德的商道真言，动员更多的营业网点参与小微企业金融服务，扩大业务范围，加大创新力度，增强金融功能。要牢固树立以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段的小微企业特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。
要全面提供开户、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务；大力发展产业链融资、商业圈融资和企业群融资；积极开展知识产权质押、应收账款质押、动产质押、订单质押、仓单质押等抵质押贷款业务；推动开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务；充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式；要通过延时错时、“扫街”上门等方式，积极主动为小微企业提供金融服务。
3.银行对小微企业的管理,可以从以下哪些方面着手
企业人员较少、资金不充裕、信息化管理水平低，传统的信息化管理方式昂贵这些都是小微企业管理的难题，还有其他难题具体如下：1财务风险 1.1小微企业资金链容易断裂。
小微企业把通常把利润作为企业传统财务战略核心，而把资金链作为一项简单的生产工具。一方面，小微企业把短线投资看得很重，通常把多余的资金都投入经营活动，同时大多数小微企业由于缺乏一整套完备的内部资金控制制度，任由企业的“一把手”主观决策，有时会导致企业所持资金甚少，大大增加了企业的债务风险。
另一方面，小微企业由于内控缺失导致其应收账款管理不严格。由于小微企业处于成长期，想要快速的增加销售额和市场占有率，大量采用赊销的销售方式导致小微企业应收账款大量增加，同时，小微企业由于对客户信用的了解不够充足，没有实施有效的过程控制措施，可能会导致应收账款收不回而加大企业的财务风险。
1.2.小微企业资信度较低。小微企业会计控制系统缺失或不完善导致其财务信息严重失真，重短期效益，轻长期规划，资信较差，直接导致商业银行对小微企业惜贷，这成为小微企业进一步发展的瓶颈。
不少小型微型企业帐目不规范，很多微型企业没有专业会计人员，有的连生产成本、销售成本、财务成本都不清楚。 1.3.财务决策容易失误，面临现金风险甚至财务危机。
小微企业往往没有严格的内部审计人员对企业的财务状况缺乏专业的分析与预测，又由于小微企业往往一人当言，缺乏科学的财务分析，增大了企业静态财务风险的产生。另外，业主只对企业的主要财务指标如资产负债率、净资产收益率等感兴趣，而忽视了指标掩盖下的问题；过分注意利润和销售的增长，而忽视手中掌握的现金；固定资产投资过多，使企业的变现能力降低，导致资金沉淀；小微企业盲目扩张规模，缺乏相应的短、中、长期计划。
2.经营风险 2.1.员工、技术等方面的操作风险。操作风险是由于员工、过程、基础设施或技术对运作有影响的类似因素的失误而导致亏损的风险。
由于小微企业规模小，人员不稳定，容易流失。另外，小微企业因采取低成本战略，往往缺乏对操作系统或项目的检查或评估，没有指定明确的操作要求，这些问题会对小微企业产生隐藏的操作风险。
2.2.小微企业创业初期所面临的持续成长风险。大多数小微企业都是处于创业初期，所面临的财务风险要大于经营风险，但是由于小微企业自身根基薄弱，若管理混乱，不制定有效的内部控制制度或内部控制制度形同虚设，没有相应的授权，缺少合理的规划，因为一开始的小成绩过分自信，企业将会面临持续成长的风险。
3.人员素质不高，风险意识差 小微企业发展起点较低，内部人员素质不高，缺乏忠诚又有才干的财务人才；其管理人员往往没有经验，缺乏管理及风险意识，所以缺少有效的风险防范措施，导致小微企业的抗风险能力相对较差。
